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Muchas empresas que facturan a crédito experimentan una grave escasez de flujo de efectivo. Puede haber un gran intervalo de tiempo entre el día en que se factura al cliente y el día en que finalmente llega el cheque.
La factorización de facturas es una solución financiera que convierte las facturas pendientes con vencimiento en 30, 60 o 90 días en efectivo inmediato para su negocio. Una empresa de factoraje generalmente financiará su factura como un anticipo de aproximadamente el 90% del monto de la factura. El 10% restante, llamado reserva, se retiene hasta que el cliente paga la factura en su totalidad. La empresa de factoraje recibe una tarifa basada en muchas variables. Esta tarifa se paga con cargo a la reserva una vez que la empresa de factoring cobra el monto adeudado.
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El factoraje de facturas es una forma de financiamiento transaccional mediante el cual una empresa vende sus facturas por productos o servicios entregados a una empresa de factoraje para cerrar la brecha de flujo de caja. Muchas empresas no tienen capital de trabajo adicional para financiar a sus clientes, pero las convenciones de su industria, no obstante, exigen que ofrezcan condiciones crediticias a los clientes.
Un servicio de factoraje de facturas le permite a su empresa monetizar las facturas actuales impagas en una línea de crédito que lo ayuda a cubrir los gastos, pagar a los proveedores y cubrir la nómina. El “factoraje de facturas” no es un término común. Muchos dueños de negocios nunca han oído hablar de él. Sin embargo, es posible que haya escuchado una variedad de otros términos, incluidos "Financiamiento de cuentas por cobrar", "Préstamos por cobrar" y "Financiamiento de cuentas por cobrar".
En resumen, una empresa de factoraje realiza facturas en términos de crédito como un activo comercial que puede utilizarse como garantía. Independientemente del término utilizado, al final del día, una empresa puede obtener financiación basada en el valor de sus cuentas por cobrar vigentes por un banco o una empresa de factoraje.
Una empresa de factoraje se especializa en financiar solo cuentas por cobrar y cuenta con personal con experiencia que puede evaluar de inmediato el valor de las cuentas por cobrar en prenda. Esto es muy importante porque hablaremos más adelante sobre cómo seleccionar una empresa de factoraje.
¿Quién está involucrado en la transacción de factoraje de facturas?
Si está generando facturas y ofreciendo condiciones de crédito a los clientes por productos o servicios entregados, puede comprometer cada factura individual o todas las facturas a la empresa de factoring (Factor) para su financiación. Los acuerdos de factoring variarán, pero describirán qué facturas se pignorarán, así como cuántas cuentas se pignorarán. El factor establecerá expectativas para el nivel de financiación de cada deudor de la cuenta (el cliente al que se factura).
A medida que la empresa envía facturas a un factor para la financiación, el factor revisa cada factura y, en última instancia, financia o rechaza cada factura específica según los parámetros acordados. Es típico que la financiación se produzca dentro de las 24 horas posteriores al envío.
Cada factura se trata como una transacción individual y las tarifas se calculan como tal. El acuerdo de factoraje es generalmente un acuerdo de vendedor / comprador en el que el vendedor (Compañía o Proveedor) es el "Cliente" que vende sus facturas con un descuento del factor (el Comprador). Con la tecnología actual y los informes electrónicos en tiempo real, el proceso es simple, eficiente y se percibe como una línea de crédito basada en las facturas que se generan. Algunos dueños de negocios sienten que este tipo de solución financiera es como vender a todos los clientes “Contra reembolso” en lugar de ofrecer términos de crédito. Los “Términos de factoraje” o “Parámetros de factoraje” típicos se describen en el acuerdo de factoraje. A continuación, se muestran algunos ejemplos de términos utilizados en la factorización de facturas.
Una empresa de factoraje utiliza parámetros ratios de riesgo variables y el costo de la carga administrativa para determinar las tarifas que cobrará a una empresa / proveedor (Cliente). Un factor tiene costos generales típicos en el personal que será responsable de atender al Cliente. También incurre en otros gastos durante la relación, incluyendo Reportes de Análisis de Crédito, Monitoreo de Impuestos, Soporte de Software en Línea y Costo de Fondos. El factor propone términos al cliente en base a la evaluación de sus cuentas al día, calidad crediticia de los deudores de la cuenta, promedio de la factura, cantidad, promedio de días pendientes por factura, industria, tasas de dilución y razones de concentración. Una tarifa típica puede promediar del 0,5% al 5% y una tasa de avance del 70% al 97%, según los parámetros mencionados anteriormente.
Las empresas de factoraje pueden personalizar las tarifas. Algunas son tarifas fijas y otras están escalonadas según el número de días pendientes. Algunas empresas de factoraje cobran una tarifa única y una tasa de interés sobre el saldo pendiente. Otros cobran un nivel; por ejemplo, 0,5% cada 10 días hasta que se pague la factura con 0% de interés. El costo promedio de factoraje de facturas en el mercado actual puede ser tan bajo como 0.5% a 5% dependiendo de la cantidad de días que la factura permanece pendiente, el volumen de ventas, el tamaño de la factura y la industria.
Para que sea fácil de entender, una tarifa de descuento de factorización es aproximadamente la misma tarifa que una tarifa de procesamiento de tarjeta de crédito comercial. Si su empresa acepta tarjetas de crédito, notará tarifas en su estado de cuenta que promedian entre el 1,5% y el 4%, según el titular de la tarjeta y la tarjeta de crédito que se utilizó. Si su empresa puede permitirse el lujo de aceptar tarjetas de crédito, entonces puede permitirse la factorización de facturas.
Muchas empresas pueden duplicar sus ventas cada dos meses ofreciendo condiciones de crédito y agregando nuevas cuentas. ¡Imagínese vender a crédito pero que le paguen como contra reembolso por aproximadamente el 3% del monto de la factura!
Por el contrario, pregúntese cuánto cuesta rechazar el negocio. Si su negocio promedia una ganancia neta del 10% y rechaza el negocio debido a la falta de capital de trabajo, entonces acaba de perder el 10% de sus ganancias en lugar de la tarifa de factoraje del 3%. Sin mencionar que pierde una serie de otros beneficios, como aprovechar los descuentos por pago anticipado ofrecidos por sus propios proveedores y la capacidad de extender crédito a clientes de buena calidad.
Así que aquí está la verdadera pregunta. ¿El factoraje de facturas cuesta dinero o genera dinero?
Si va a aumentar las ventas y expandir su negocio, pero tiene una capacidad limitada para autofinanciar sus cuentas por cobrar, entonces la factorización de facturas debería generar ingresos. Si no puede darse el lujo de mantener a los clientes en condiciones de crédito, eventualmente le costará dinero o perderá su negocio.
Más información sobre ¿Cuánto cuesta factorizar las facturas?
Calificar para un programa de financiamiento de cuentas por cobrar es simple. La mayoría de las empresas que venden a crédito serán aprobadas. Sin embargo, hay algunos parámetros básicos de calificación que debe conocer.
No todas las empresas calificarán para un servicio de factoraje de facturas debido a la naturaleza de la industria o los tipos de clientes a los que se les vende. A veces, el riesgo es demasiado alto para que lo consideren las empresas de factoring. Aquí hay unos ejemplos.
El financiamiento de facturas puede resultar en grandes beneficios. Si bien todas las empresas tienen problemas diferentes, la mayoría de los problemas giran en torno a la escasez de flujo de efectivo debido a la concesión de crédito a los clientes. A continuación, encontrará una comparación entre el factoraje de facturas y el financiamiento bancario.
¿Cuáles son las ventajas del factoraje? Si una empresa vende a crédito, la factorización de facturas es la mejor opción porque la financiación crece con sus ventas siempre que venda a cuentas solventes. Las empresas de factoraje monitorean continuamente el crédito de sus clientes, por lo que es como tener un servicio de valor agregado para asegurarse de no vender a clientes morosos.
¿Cuáles son las desventajas del factoraje de facturas?
Ninguna solución es perfecta, y la factorización de facturas tiene algunas desventajas que debe conocer. La factorización de facturas implica una relación de tres partes y su cliente debe comprender para que pueda ofrecer los términos de crédito que tendrá que pedir prestado contra las facturas. La principal preocupación que tienen los solicitantes es la percepción que tendrá el cliente una vez que descubra que necesita factorizar las cuentas por cobrar.
Hay muchos atributos que debe buscar al elegir la empresa de factoraje adecuada para su negocio. Una empresa de factoraje exitosa debe tener expertos que analicen los datos crediticios a diario, un personal profesional para dar seguimiento a las facturas vencidas, un mínimo de 5 años en el negocio, un personal que comprenda su industria, respaldo financiero y actualización. tecnología actualizada que mantiene informados a sus clientes mediante el uso de datos en tiempo real. Los siguientes consejos pueden utilizarse como una "Guía del comprador de la empresa de factoring".
1st Commercial Credit, LLC es una empresa de factoraje con más de 18 años en el negocio, que se especializa en la financiación de cuentas por cobrar para pequeñas y medianas empresas, incluidas empresas de personal temporal, empresas de transporte por carretera, proveedores de fabricación y servicios.
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