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Empresas de factoraje para pequeñas empresas

¿Las empresas de factoraje para pequeñas empresas tienen más sentido que las tasas de interés extremadamente bajas?

Muchas empresas tienen dificultades para asegurar el capital de trabajo necesario para financiar sus operaciones. La falta de crédito comercial disponible es una de las mayores inquietudes en la economía actual. Lamentablemente, estos problemas son especialmente problemáticos para los propietarios de pequeñas empresas, que dependen de los bancos y las cooperativas de crédito para financiar sus operaciones, financiar sus inventarios y para aquellos que necesitan financiamiento a largo plazo para respaldar sus planes de crecimiento. Sin embargo, varias pequeñas empresas recurren a una solución de financiamiento alternativa bien establecida, que les permite utilizar sus cuentas por cobrar para establecer una línea de crédito. Se llama factoraje de cuentas por cobrar y es una solución de financiamiento basada en activos que ayuda a las pequeñas empresas a administrar sus operaciones, mejorar su flujo de efectivo y reducir el riesgo.

Mientras que el crédito en sí mismo es difícil de asegurar, las empresas que pueden asegurar el crédito finalmente pueden beneficiarse de un bajo costo de capital. Sin embargo, si las tasas de interés son competitivas, ¿por qué muchos de los propietarios de pequeñas empresas de hoy ven aumentar sus costos de financiamiento? En pocas palabras, los clientes no compran con tanta frecuencia y, cuando realmente compran, no están pagando tan rápido como deberían. En ambos casos, los costos de financiamiento aumentan para los propietarios de pequeñas empresas. El inventario se debe financiar por períodos más largos para gestionar ciclos comerciales desiguales, y las cuentas por cobrar se deben financiar por períodos más largos para cubrir los retrasos en los pagos de los clientes.

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¿Las empresas de factoraje para pequeñas empresas tienen más sentido que las tasas de interés extremadamente bajas?

Mientras que el crédito en sí mismo es difícil de asegurar, las empresas que pueden asegurar el crédito finalmente pueden beneficiarse de un bajo costo de capital. Sin embargo, si las tasas de interés son competitivas, ¿por qué muchos de los propietarios de pequeñas empresas de hoy ven aumentar sus costos de financiamiento? En pocas palabras, los clientes no compran con tanta frecuencia y, cuando realmente compran, no están pagando tan rápido como deberían. En ambos casos, los costos de financiamiento aumentan para los propietarios de pequeñas empresas. El inventario se debe financiar por períodos más largos para gestionar ciclos comerciales desiguales, y las cuentas por cobrar se deben financiar por períodos más largos para cubrir los retrasos en los pagos de los clientes.

¿Cuánto tiempo han estado funcionando las empresas de factoraje para pequeñas empresas?

Es importante comprender que el factoraje de cuentas por cobrar no es un nuevo enfoque del financiamiento empresarial. No es un truco y no es algo que solo se relega a unas pocas industrias selectas. Es una opción de financiamiento basada en activos que tiene una trayectoria rica e ilustre. De hecho, ha sido una fuente de financiamiento para las empresas durante varios miles de años. Todo tipo de empresas, en todo tipo de industrias, confían en el factoraje de cuentas por cobrar para reducir sus costos de capital, reducir su financiamiento y mejorar su flujo de efectivo.

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¿Qué tipos de empresas pueden beneficiarse del factoraje de cuentas por cobrar?

En pocas palabras, cualquier empresa que esté teniendo dificultades para administrar el flujo de efectivo, es una empresa que puede beneficiarse inmediatamente del factoraje. Cualquier empresa que opere en una industria en donde los clientes esperan plazos de pago extendidos, es aquella que puede beneficiarse del factoraje. Cualquier empresa que opere en una industria de alto riesgo, una donde las bancarrotas de los clientes y la morosidad de los pagos son elevadas, es una empresa que puede beneficiarse del factoraje de cuentas por cobrar. Sin embargo, no es solo para las empresas que se ocupan de estos problemas antes mencionados. Es una solución que está abierta a todas las empresas, independientemente de su tamaño y de su posición financiera actual.

¿Por qué las empresas de factoraje para pequeñas empresas es una opción de financiamiento basada en activos?

Una opción de financiamiento basada en activos es cualquier opción de financiamiento que permite a una empresa usar sus activos actuales como una forma de garantía comercial. En la mayoría de los casos, los activos más grandes de una empresa incluyen el inventario dentro de su almacén, los equipos y maquinaria que posee, cualquier gasto de capital grande que haya financiado, los bienes raíces que haya comprado y, finalmente, cualquier factura de cliente que aún no se haya cobrado. El factoraje de cuentas por cobrar es una solución basada en activos que permite a las pequeñas empresas utilizar la liquidez de las facturas pendientes de pago actuales para establecer una línea de crédito empresarial.

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¿Cómo funciona el factoraje de cuentas por cobrar?

Las empresas que utilizan factoraje pueden vender sus cuentas por cobrar a una empresa financiera externa. Esa empresa financiera compra la cuenta por cobrar y tiene el derecho de recaudar esa cuenta por cobrar del cliente de la pequeña empresa. A cambio, a la pequeña empresa se le proporciona un anticipo inicial en efectivo, un anticipo que está basado en un porcentaje del valor de la cuenta por cobrar. La pequeña empresa obtiene el capital que necesita para financiar sus operaciones, al tiempo que proporciona a la empresa financiera el derecho a cobrar sobre la factura de sus clientes. Una vez que el cliente de la pequeña empresa paga su factura, se le reembolsa a la pequeña empresa la diferencia entre el anticipo inicial y el pago final del cliente. La empresa financiera luego le cobra a la pequeña empresa una tarifa de transacción.

¿Cuál es el proceso de aprobación para el factoraje de cuentas por cobrar?

A diferencia del financiamiento convencional, en el que los bancos prestan dinero en función de la estabilidad financiera de la pequeña empresa, la empresa de factoraje basa su decisión de realizar un anticipo del capital de la pequeña empresa en función de la solvencia crediticia del cliente de la pequeña empresa. En ningún momento la pequeña empresa tiene que presentar estados financieros. En ningún momento existe una revisión del historial crediticio de la pequeña empresa. El factoraje de cuentas por cobrar es ideal para aquellas empresas que no tienen una calificación crediticia establecida o que no cuentan con los recursos financieros necesarios para garantizar el financiamiento convencional.

¿Existen diferentes tipos de soluciones de factoraje para pequeñas empresas?

El éxito con el factoraje de cuentas por cobrar en última instancia se reduce a decidir entre dos opciones principales de factoraje. Una opción incluye usar el factoraje de recursos, mientras que la otra incluye el factoraje sin recursos. Ambas opciones tienen diferentes términos y condiciones. Ambos tienen diferentes estipulaciones en cuanto al monto del anticipo inicial y el monto de las tarifas cobradas por la empresa financiera. Sin embargo, en ambos casos, el énfasis debe estar en utilizar el factoraje en el momento en que se genera la factura. Las facturas anticipadas siempre obtienen mejores términos y condiciones.

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¿Cómo funciona el factoraje de recursos?

Con el factoraje de recursos, la pequeña empresa asume la responsabilidad sobre la cuenta por cobrar. En este caso, la pequeña empresa puede asegurar un anticipo de capital inicial más elevado sobre la cuenta por cobrar, mientras cubre una tarifa de transacción más baja con la empresa financiera. El factoraje de recursos es el más adecuado para aquellas situaciones en las que la pequeña empresa tiene mucha confianza en la capacidad del cliente para cubrir las cuentas por cobrar. En algunos casos, el anticipo puede ser de hasta el 85 por ciento del valor de la cuenta por cobrar. Los beneficios incluyen una tarifa de transacción más baja y un anticipo más elevado.

¿Cómo funciona el factoraje sin recursos?

El término factoraje sin recurso significa que la pequeña empresa no asume ninguna responsabilidad sobre la cuenta a cobrar o la factura que fue financiada por la empresa de factoraje. Sin embargo, existen limitaciones en el estatuto que no cubrirán los problemas de cobro relacionados con los reclamos por servicios o productos. Esta opción es más adecuada para aquellas situaciones en las que la pequeña empresa no está segura de la capacidad de sus clientes para cubrir las cuentas por cobrar. En algunos casos, la empresa de factoraje comprará un seguro de crédito contra la bancarrota o un incumplimiento crediticio con ese deudor de cuenta específico. No todos los deudores de cuenta son elegibles para el factoraje sin recurso y no es tan comúnmente utilizado en las opciones de financiamiento de cuentas por cobrar de la actualidad. En resumen, es poco probable que los únicos deudores de cuenta que son elegibles para el factoraje sin recurso incurran en incumplimiento, y que el cliente termine pagando una prima en el seguro de crédito para el financiamiento.

¿Cómo cobra la empresa de factoraje a la pequeña empresa por sus servicios?

Con el financiamiento convencional, la pequeña empresa debe cubrir una tasa de interés diaria sobre sus cuentas por cobrar hasta el punto en que sus clientes paguen la factura en su totalidad. La empresa de factoraje funciona de manera diferente. Existen esencialmente dos porciones de los costos de factoraje. En primer lugar, la mayoría de las empresas de factoraje cobran un costo administrativo de alrededor del 1 % al 2 % y una tasa diaria por la cantidad de días que la factura permanece pendiente. Este costo administrativo se aplica al valor total de la cuenta por cobrar. En segundo lugar, las empresas de factoraje proporcionan una opción de tarifa plana o tarifa escalonada. La tarifa escalonada a menudo está vinculada a la antigüedad de la cuenta por cobrar, o dicho de otra manera, está vinculada a la cantidad de días que le toma al cliente cerrar su factura. La tasa de anticipo varía según la industria y la cantidad de cuentas enviadas, que oscilará entre el 75 y el 95 por ciento del valor de la cuenta por cobrar. Esta tasa combinada se denomina "tasa efectiva" y es comparable a las tasas de interés antes mencionadas aplicadas a préstamos bancarios y líneas de crédito. Sin embargo, en el factoraje hay que considerarlo más como una tarifa de transacción, similar a la de un comerciante con tarjeta de crédito que cobra una tarifa para aceptar tarjetas de crédito en su empresa. Las tarifas de factoraje pueden oscilar entre 0,59 % y hasta 6 % según el volumen y la factura de tamaño promedio.

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